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La pension luxembourgeoise. Combien les retraités gagnent-ils?
Que l'on soit proche de la retraite ou que l'on prépare l'avenir, une bonne connaissance du système de retraite peut aider à s'assurer une retraite confortable et sûre.
Le système de retraite luxembourgeois est connu pour ses prestations relativement élevées par rapport à d'autres pays européens. Au 1er janvier 2024, la pension minimale au Luxembourg pour 40 années de cotisation s'élève à un montant impressionnant de 2 244,82 euros bruts par mois.
Types de pensions au Luxembourg
Avant d'entrer dans les détails des conditions d'éligibilité et du calcul des pensions, il est important de comprendre les différents types de pensions disponibles au Luxembourg. Le système de retraite local repose sur trois piliers principaux.
Régime de pension de l'État
Régime de retraite professionnel
Private pension plan
Pension de l'État
Toutes les personnes qui travaillent au Luxembourg, qu'elles soient salariées ou indépendantes, sont couvertes par le régime général de pension et sont affiliées à la Caisse Nationale d'Assurance Pension (CNAP).
Dans le cadre de ce système, l'employé et l'employeur versent tous deux 8 % du salaire mensuel de l'employé à un fonds national de pension de vieillesse. Cette contribution obligatoire permet à tous les travailleurs d'accumuler des droits à pension tout au long de leur carrière, ce qui leur assure un revenu de base pendant leur retraite.
Régimes de retraite professionnels
Ces régimes de retraite parrainés par l'entreprise sont facultatifs et proposés à la discrétion de l'employeur. Lorsqu'ils sont proposés, ils représentent un avantage attrayant pour l'employé qui peut augmenter de manière significative le montant global de la pension au moment de la retraite.
Les employeurs peuvent financer ces plans en interne ou en externe avec l'aide de compagnies d'assurance ou de fonds de pension. Dans certains cas, les salariés peuvent également cotiser à ces régimes de retraite complémentaire, en bénéficiant de déductions fiscales à titre d'incitation. Ces régimes sont des outils précieux pour les employeurs afin d'attirer et de retenir les talents, et constituent souvent une alternative aux augmentations de salaire, avec des avantages mutuels pour l'employeur et l'employé.
Régimes de pension privés
Le troisième pilier du système de retraite luxembourgeois est la prévoyance individuelle par le biais de plans de retraite privés, généralement sous la forme de contrats d'assurance vieillesse. Ces contrats sont principalement conçus pour épargner en vue d'une retraite plus confortable. Étant donné que la pension d'État attendue peut ne pas correspondre entièrement au revenu gagné pendant la carrière professionnelle, les plans de pension privés aident à maintenir un certain niveau de vie après la retraite.
Les plans de pension privés permettent aux individus de se constituer un patrimoine tout en bénéficiant de déductions fiscales, puisque les primes versées dans ces contrats peuvent être déduites dans la limite d'un plafond autorisé. Au moment de la retraite, les fonds accumulés dans le cadre de ces régimes peuvent être perçus sous forme de capital ou de rente, ce qui offre une sécurité financière supplémentaire.
Régimes de pension au Grand-Duché de Luxembourg
Maintenant que nous avons clarifié les différents types de pensions, examinons en détail le fonctionnement du régime de pension luxembourgeois. Nous verrons les différents fonds de cotisation, l'âge de la pension luxembourgeoise, le montant du revenu de retraite, les implications fiscales, etc.
Régimes de pension doubles
Le système de pension luxembourgeois comprend un régime général pour les employés du secteur privé et un régime spécial pour les fonctionnaires, les employés municipaux et le personnel des CFL.
Couverture complète
Le système de pension couvre tous les travailleurs salariés et indépendants, ce qui garantit qu'un large éventail de travailleurs est inclus dans le régime de prestations de retraite.
Âge flexible de départ à la retraite
Il existe trois âges minimums de départ à la retraite possibles : 65 ans (âge légal de la retraite avec au moins 10 ans de cotisations), 60 ans (retraite anticipée avec 40 ans de cotisations) et 57 ans (retraite anticipée avec 40 mois de cotisations à l'assurance obligatoire).
Contributions internationales
Les cotisations versées dans d'autres pays de l'UE ou dans des pays ayant conclu un accord de sécurité sociale avec le Luxembourg sont prises en compte dans le calcul de la pension, ce qui offre une certaine flexibilité aux travailleurs ayant une carrière internationale.
Pensions minimales et maximales
La pension minimale garantit au moins 90 % du montant de référence pour 40 années d'assurance, tandis que la pension maximale est plafonnée à 5/6 de cinq fois le montant de référence.
Ajustements pour l'inflation
Les pensions sont périodiquement ajustées en fonction de l'augmentation du coût de la vie, ce qui permet de maintenir le pouvoir d'achat des retraités face à l'inflation.
Impôts et cotisations
Les pensions sont soumises aux cotisations d'assurance maladie (2,8 % de la pension brute), aux cotisations d'assurance dépendance (1,4 % après déduction) et à l'impôt sur le revenu des personnes physiques, ce qui garantit que les retraités contribuent aux services essentiels tout en percevant leurs prestations.
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Fonds de pension au Luxembourg
En général, il existe deux régimes différents. Le régime général, qui couvre les employés du secteur privé, et le régime spécial, qui couvre les fonctionnaires, les employés municipaux et les employés de la CFL.
Retirement conditions
Les salariés et les travailleurs indépendants ont droit à une pension luxembourgeoise s'ils remplissent les conditions d'âge et d'années de cotisation reconnues. Il existe trois âges minimums de départ à la retraite possibles.
À 65 ans
C'est l'âge légal de la retraite au Luxembourg. Pour prendre sa retraite à cet âge, il faut avoir cotisé à l'assurance pension pendant au moins 10 ans au cours de sa vie professionnelle. Ces 10 années de cotisation peuvent être effectuées au Luxembourg ou dans n'importe quel pays de l'UE ou d'autres pays ayant signé une convention de sécurité sociale avec le Luxembourg.
À 60 ans
La retraite anticipée est possible si l'on a cotisé 40 ans à l'assurance pension, dont au moins 10 ans de périodes d'assurance obligatoire, de périodes d'assurance continuée, de périodes facultatives et/ou rachetées rétroactivement.
À 57 ans
La retraite anticipée à partir de cet âge est possible si l'assuré a cotisé 40 mois à l'assurance obligatoire.
Montant des pensions luxembourgeoises
La pension de vieillesse se compose de deux éléments principaux : les majorations forfaitaires et les majorations proportionnelles.
- Les indemnités forfaires sont accordées en fonction de la durée d'assurance, jusqu'à un maximum de 40 ans. Ces allocations prennent en compte les périodes d'assurance obligatoire, continue, facultative ou d'achat rétroactif, ainsi que les périodes complémentaires.
- Les indemnités proportionnelles sont accordées en fonction des revenus cotisables versés au cours de la carrière d'assurance.
En outre, le calcul de la pension tient compte des ajustements du coût de la vie et de l'évolution des salaires sur le marché du travail. Des montants minimums et maximums de pension sont également prévus.
En règle générale, la pension ne peut être inférieure à 90 % du montant de référence si 40 années de périodes d'assurance ont été couvertes. Ce montant diminue de 1/40 pour chaque année manquante entre 20 et 39 ans. Le montant annuel de référence est fixé à 2 085 euros sur la base de l'indice 100 de 1984.
En 2024, la pension minimale correspond à 2 244,82 euros bruts par mois au Luxembourg. En revanche, le montant maximal de la pension est de 5/6 de cinq fois le montant de référence, ce qui correspond à 10 392,67 euros bruts par mois.
Imposition des pensions
Les pensions de vieillesse luxembourgeoises sont soumises à trois déductions principales qui réduisent le paiement final du retraité : l'assurance maladie, l'assurance dépendance et l'impôt sur le revenu.
L'assurance maladie, d'un montant de 2,8 % de la pension brute, partagée entre le retraité et la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAP), garantit aux retraités l'accès aux soins de santé.
L'assurance dépendance, une déduction de 1,4 % mise en œuvre en janvier 2024, est destinée aux soins de longue durée pour les retraités ayant besoin d'un soutien supplémentaire.
Enfin, les pensions sont imposées comme les autres revenus sur la base du revenu imposable total du retraité. Ces déductions permettent aux retraités de contribuer aux services essentiels tout en continuant à percevoir une part importante de leurs prestations de retraite.
Comment accéder à la pension luxembourgeoise
Même si vous remplissez toutes les conditions requises, une pension luxembourgeoise n'est pas accordée automatiquement. Nous aborderons ici les éléments clés de la procédure de demande, les délais à respecter, les entités à contacter, les documents nécessaires et d'autres détails importants à prendre en compte.
Quand demander une pension ?
La date d'introduction de votre demande de pension dépend de l'endroit où vous avez travaillé :
- Si vous avez travaillé uniquement au Luxembourg. Vous pouvez introduire votre demande de pension entre 2 et 6 mois avant la date de début de votre pension.
- Si vous avez été affilié à plusieurs régimes de pension au Luxembourg. Vous pouvez déposer votre demande jusqu'à 6 mois avant la date de début de la pension.
- Si vous avez travaillé au Luxembourg et dans un ou plusieurs autres pays. Il est conseillé d'introduire votre demande au moins 6 mois avant la date prévue pour le début de votre pension.
Où et comment demander une pension ?
L'entité à laquelle vous devez soumettre votre demande dépend de votre pays de résidence et des affiliations à des régimes de pension tout au long de votre carrière.
Pour les résidents du Luxembourg
Si vous avez été affilié uniquement au régime général, vous devez introduire votre demande auprès de la Caisse Nationale d'Assurance Pension (CNAP). Si vous avez travaillé au Luxembourg et dans un ou plusieurs autres pays, la CNAP transmettra vos demandes de pension aux organismes de pension étrangers concernés.
Pour les résidents à l'étranger
Si vous résidez à l'étranger mais que vous avez droit à une pension luxembourgeoise, vous devez introduire votre demande auprès de l'organisme compétent de votre pays de résidence. L'organisme étranger introduira ensuite en votre nom une demande auprès de la CNAP pour faire valoir vos droits à la pension luxembourgeoise. Cette situation est fréquente pour les travailleurs frontaliers.
Pour déposer une demande auprès de la CNAP, vous devez envoyer l'original du formulaire de demande complété et signé par courrier à l'adresse suivante Caisse Nationale d'Assurance Pension, L-2096 Luxembourg.
Délai de traitement
Le délai de traitement d'une demande de pension dépend de la disponibilité et de la fiabilité des données fournies. Le traitement peut prendre de quelques semaines à plusieurs mois, surtout si les informations doivent être recueillies à l'étranger.
Conditions pour bénéficier de la pension pour expatriés
Les ressortissants étrangers, quel que soit leur pays d'origine, qui travaillent ou ont travaillé au Luxembourg et qui remplissent les conditions d'octroi d'une pension luxembourgeoise peuvent demander une pension. Les documents et les procédures sont les mêmes que pour les ressortissants luxembourgeois.
Les ressortissants étrangers qui travaillent ou ont travaillé au Luxembourg mais n'y résident pas, comme de nombreux travailleurs frontaliers, ont les mêmes droits à pension que les résidents luxembourgeois. La seule différence, comme mentionné dans la section précédente, est que ces personnes doivent introduire leur demande auprès de l'autorité compétente de leur pays de résidence. L'organisme étranger soumettra ensuite une demande en leur nom à la Caisse Nationale d'Assurance Pension (CNAP) pour faire valoir leurs droits à la pension luxembourgeoise.
Si vous recevez une pension de n'importe quel pays et que la somme de cette pension et de tous vos autres revenus dépasse le revenu d'intégration sociale luxembourgeois, vous pouvez demander un permis de séjour au Luxembourg pour des raisons privées. Pour plus d'informations sur ce sujet, nous vous recommandons de lire notre guide dédié.
Comment déménager au Luxembourg pour des raisons privées
Le calcul de pension luxembourgeois
Le calcul du montant exact de votre pension luxembourgeoise implique de nombreuses variables. Le processus de calcul est complexe et comprend plusieurs formules et plusieurs étapes. Actuellement, il n'existe pas de calculateur officiel de la pension luxembourgeoise.
Il est important de noter qu'en raison de la complexité des calculs et des nombreux paramètres impliqués, les calculateurs en ligne ne fournissent généralement que des résultats approximatifs. Il est donc conseillé de ne pas se fier uniquement à ces outils pour obtenir une estimation précise de la pension.
Pour obtenir une estimation plus précise de votre pension luxembourgeoise, envisagez les options suivantes.
Consulter un professionnel
Faire appel à un professionnel pour le calcul de la pension. Cette approche garantit que toutes les variables pertinentes et les circonstances personnelles sont prises en compte avec précision.
Recherche de formules
Si vous avez le temps et l'envie, vous pouvez vous plonger dans les formules et les procédures détaillées du calcul de la pension. Cette méthode nécessite un investissement important en temps et en efforts pour bien comprendre le processus.
Demander un devis au CNAP
Les personnes âgées de 55 ans et plus peuvent demander une estimation de leur pension à la Caisse Nationale d'Assurance Pension (CNAP). Cette option permet d'obtenir une estimation plus fiable sur la base de votre historique de cotisations et d'autres facteurs pertinents. Pour plus d'informations sur cette procédure, consultez le site guichet.lu.
Vie et prestations des retraités au Luxembourg et en Europe
Au Luxembourg, les retraités jouissent d'une retraite bien méritée, caractérisée par diverses activités et prestations qui améliorent leur qualité de vie.
Les personnes âgées s'adonnent souvent à des activités de loisir, comme passer du temps avec leur famille et leurs amis, s'adonner à des passe-temps, voyager et profiter de la beauté naturelle du pays grâce à des activités de plein air. De nombreux retraités participent également à des activités communautaires, au bénévolat et à des événements culturels, ce qui favorise les liens sociaux et le sentiment d'appartenance. Si certains retraités choisissent de travailler à temps partiel ou de faire du bénévolat, la majorité d'entre eux profitent généralement de leur retraite sans avoir besoin d'un emploi.
Le Luxembourg offre diverses prestations et programmes de sécurité sociale pour soutenir sa population de retraités
- Réductions pour les services
Les retraités peuvent bénéficier de réductions sur les événements culturels, les activités de loisirs et les services de santé, ce qui contribue à réduire les frais de subsistance.
- Assistance à domicile
Les personnes âgées ayant des besoins spécifiques peuvent bénéficier de services d'assistance à domicile, y compris la livraison de repas, et de soins à domicile, ce qui leur permet de conserver leur indépendance et de vivre confortablement chez elles. Vous pouvez obtenir plus d'informations sur la page dédiée de guichet.lu.
- Assistance à la mobilité
Pour les personnes à mobilité réduite, le Luxembourg offre des services tels que le transport adapté et les aides à la mobilité, ce qui permet aux retraités de rester actifs et de garder le contact avec leur communauté.
Vous pouvez en savoir plus sur tous les avantages et prestations dont bénéficient les seniors au Luxembourg sur le site internet dédié du gouvernement luxembourgeois, et dans le guide qu'il a créé et que vous pouvez télécharger sur Luxtoday.
Documents
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Avantages et prestations offerts aux seniors au Luxembourg
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Avantages et prestations offerts aux seniors au Luxembourg
TéléchargerLes pensions en Europe
Nous avons abordé les détails du système de pension luxembourgeois, mais comment se comparent les pensions dans les autres pays européens ? Pour le savoir, nous pouvons nous référer au Mercer CFA Institute Global Pension Index (MCGPI). Cet indice évalue et classe les systèmes de pension de différents pays dans le monde, en les classant dans plusieurs catégories en fonction de leurs performances.
| Grade A | Cette catégorie concerne les systèmes de revenu de retraite de premier ordre et robustes qui offrent de bonnes prestations, sont durables et présentent un niveau d'intégrité élevé. La dernière édition compte quatre pays : les Pays-Bas, l'Islande, le Danemark et Israël. |
| Grade B | Ces notes sont attribuées aux systèmes dont la structure est solide et qui présentent de nombreuses caractéristiques intéressantes. Nous trouvons ici l'Australie, la Finlande et Singapour, qui visent à obtenir la note A. Douze autres pays, dont la majorité sont européens, sont la Norvège, la Suède, le Royaume-Uni, la Suisse, le Canada, le Chili, l'Uruguay, la Belgique, la Nouvelle-Zélande, le Portugal et l'Allemagne. |
Avec des prestations de retraite relativement élevées, le Luxembourg offre une pension fiable et sûre à sa population vieillissante. Bien que la navigation dans le paysage des pensions au Luxembourg puisse sembler complexe à première vue, le processus de demande est en fait simple : il suffit de remplir un formulaire et de l'envoyer à la CNAP.
Il est toutefois important de penser tôt à la retraite, de faire des prévisions et des simulations et de prendre les mesures nécessaires, telles que la souscription à un régime de retraite complémentaire privé, le cas échéant, afin de s'assurer que la pension correspond au niveau de vie attendu.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est le montant minimum de la pension au Luxembourg ?
À partir du 1er janvier 2024, le montant minimum de la pension au Luxembourg pour les personnes ayant cotisé pendant 40 ans est de 2 244,82 € bruts par mois. Ce montant peut être réduit proportionnellement si la durée de cotisation est inférieure à 40 ans. La pension minimale vise à assurer aux retraités un niveau de revenu de base leur permettant de subvenir à leurs besoins.
Puis-je percevoir une pension luxembourgeoise si je réside à l'étranger ?
Oui, vous pouvez bénéficier d'une pension luxembourgeoise même si vous résidez à l'étranger. Si vous résidez dans un autre pays, l'autorité compétente en matière de pensions dans votre pays de résidence se coordonnera avec la Caisse nationale d'assurance pension (CNAP) au Luxembourg pour traiter votre demande de pension. Cette coordination est particulièrement importante pour les travailleurs frontaliers et les expatriés qui ont travaillé au Luxembourg.
Combien de temps dure la procédure de demande de pension ?
La durée de la procédure de demande de pension peut varier en fonction de la disponibilité et de l'exactitude des informations requises. En règle générale, la procédure peut durer de quelques semaines à plusieurs mois. Si votre demande implique la vérification des cotisations versées dans plusieurs pays, le délai de traitement peut s'en trouver allongé.
Les expatriés ont-ils droit à une pension luxembourgeoise ?
Oui, les expatriés peuvent bénéficier d'une pension luxembourgeoise à condition de remplir les conditions de cotisation requises. Les critères d'éligibilité pour les expatriés sont les mêmes que pour les ressortissants luxembourgeois. Les expatriés qui ont travaillé et cotisé au système de pension luxembourgeois peuvent demander et recevoir une pension, quelle que soit leur nationalité.
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Les sources des photos utilisées: Esther Ann sur Unsplash
Auteurs: Luz
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